Auto verkopen met openstaand krediet

Bij een klassieke autolening leen je een bedrag en betaal je dat in maandelijkse schijven terug. Het voertuig staat meestal wel op jouw naam. In dat geval verkoop je in principe je eigen wagen, terwijl de lening apart blijft doorlopen tot ze is afgelost.

In de praktijk gebeurt de afwikkeling zo dat de opbrengst van de verkoop eerst naar de aflossing gaat. Ligt het bedrag van de verkoop hoger dan wat er nog openstaat, dan houd je het verschil over. Ligt het lager, dan blijft er een rest die je zelf verder afbetaalt.

Er bestaat ook een vorm waarbij het krediet uitdrukkelijk gekoppeld is aan het voertuig, bijvoorbeeld met een pandrecht of met een clausule die verkoop zonder toestemming verbiedt. Dan moet je kredietgever eerst akkoord gaan. Kijk dat na in je contract voor je verder gaat.

Vervroegd terugbetalen kan een wederbeleggingsvergoeding met zich meebrengen. Hoeveel dat is, hangt af van je contract en van de wetgeving die erop van toepassing is. Vraag dit expliciet na, want het beïnvloedt of verkopen nu of later gunstiger uitvalt.

Bij renting, operationele lease of financiële lease ben je doorgaans geen eigenaar. Het voertuig staat op naam van de leasemaatschappij en jij hebt een gebruiksrecht. Verkopen aan een derde kan in dat geval niet zomaar.

Wat wel kan, is het contract vroegtijdig stopzetten en het voertuig uitkopen. De leasemaatschappij berekent dan een uitkoopbedrag, vaak samengesteld uit de resterende termijnen, de restwaarde en een verbrekingsvergoeding. Zodra jij dat bedrag betaalt en het voertuig op jouw naam komt, ben je vrij om het door te verkopen.

De rekensom is daarna eenvoudig: als het bedrag dat een koper betaalt hoger ligt dan het uitkoopbedrag, is uitkopen en verkopen interessant. Ligt het lager, dan leg je geld bij om van het contract af te raken. Dat kan nog steeds een bewuste keuze zijn, bijvoorbeeld als je de wagen niet meer gebruikt, maar het is dan geen winst.

Sommige leasemaatschappijen werken met een eigen overnameprocedure of laten toe dat het contract wordt overgedragen aan iemand anders. Vraag welke opties er in jouw contract voorzien zijn voor je een verkoop plant.

Vraag om te beginnen een schriftelijke afrekening met het openstaande saldo op een concrete datum. Een saldo verandert met de dag, dus een bedrag zonder datum kan je niet gebruiken.

Vraag daarnaast of er een vergoeding is bij vervroegde terugbetaling of verbreking, en hoe hoog die precies ligt. Vraag ook welk rekeningnummer en welke mededeling gebruikt moeten worden, zodat een betaling correct wordt toegewezen.

Kijk of er een pand, een eigendomsvoorbehoud of een verkoopverbod in je dossier zit, en zo ja, wat er nodig is om dat op te heffen. Vraag ten slotte hoeveel werkdagen zij nodig hebben om na ontvangst van de betaling schriftelijk te bevestigen dat het dossier afgesloten is.

Zet die antwoorden op papier of vraag ze per e-mail. Een telefonische toezegging is moeilijk te reconstrueren wanneer er later discussie ontstaat over een bedrag of een datum.

Bevestig alle bedragen op deze pagina altijd zelf bij je eigen kredietgever of leasemaatschappij. Deze tekst is algemene informatie en geen financieel advies, en jouw contract bepaalt wat er in jouw geval van toepassing is.

De volgorde die in de praktijk het minst fout loopt, ziet er zo uit. Eerst ligt het bedrag van de koop vast. Daarna gaat het deel dat overeenkomt met het openstaande saldo rechtstreeks naar de kredietgever, met de juiste mededeling. Het eventuele overschot gaat naar jou.

Bij een lease loopt het net omgekeerd. Jij koopt het voertuig eerst uit, het komt op jouw naam, en pas daarna volgt de verkoop en de betaling aan jou. Sla die eerste stap niet over, want zolang de leasemaatschappij eigenaar is, kan je niet geldig verkopen.

Wat je in beide gevallen wil vermijden, is dat het voertuig al weg is terwijl er nog niets betaald werd. De sleutels en de papieren gaan mee op het moment van de betaling en niet vroeger.

Vraag na elke betaling om een bewijs. Van ons krijg je een bewijs van overschrijving en een aankoopdocument. Van je kredietgever vraag je een bevestiging dat het dossier is afgesloten. Bewaar die twee stukken samen.

Er zijn situaties waarin verkopen op dit moment weinig oplevert. Sta je aan het begin van een contract, dan is er nog veel kapitaal open terwijl de wagen al een deel van zijn waarde verloor. Het verschil betaal je dan uit eigen zak.

Ligt het einde van je contract dichtbij, dan is het vaak rustiger om de laatste termijnen uit te doen. Een verbrekingsvergoeding voor enkele resterende maanden kan zwaarder wegen dan het gemak van nu al verkopen.

Wachten heeft geen zin wanneer het voertuig ondertussen stilstaat, extra kosten veroorzaakt of niet meer gebruikt wordt. Dan blijven verzekering en belasting doorlopen terwijl de wagen enkel waarde verliest.

Maak de vergelijking met concrete cijfers: het openstaande saldo, de eventuele vergoeding, het bedrag dat je vandaag voor de wagen krijgt en de kosten die je nog maakt als je wacht. Wil je een inschatting van dat laatste cijfer, kijk dan op wat je auto waard is.